L’été, période de ralentissement d’activité pour beaucoup d’entreprises, peut vite devenir un casse-tête pour la trésorerie. Entre charges fixes qui tombent malgré tout, délais de paiement qui s’allongent et besoins ponctuels de financement (stocks, salaires, congés, etc.), les tensions de trésorerie sont fréquentes pour les PME.
Bonne nouvelle : il existe de nombreuses solutions alternatives au crédit bancaire, souvent plus souples, plus rapides à mettre en œuvre et adaptées à la réalité des petites structures.
1. L’affacturage : rapide, mais pas sans coûts
L’affacturage consiste à céder vos créances clients à un organisme spécialisé (le factor) qui vous en avance immédiatement le montant, déduction faite de frais. C’est un levier puissant de financement à court terme, notamment quand les délais de règlement sont longs.
Avantages :
- Délai d’encaissement réduit à 24-48h
- Recouvrement des créances parfois pris en charge
- Outil de sécurisation du poste client
À noter :
L’affacturage n’est pas gratuit : il engendre des frais de gestion (entre 0,5 % et 2,5 % du montant des factures), auxquels s’ajoute parfois une commission de financement (indexée sur le taux d’intérêt en vigueur).
Il faut également prendre en compte :
- Des conditions d’éligibilité parfois strictes (factures B2B, clients solvables)
- Un engagement contractuel ou une exigence de volume (selon les offres)
Pour les PME, il existe aujourd’hui des solutions d’affacturage digital, sans engagement, à la facture. Une option à considérer !
2. Échéanciers fiscaux et sociaux : un souffle temporaire bienvenu
Le paiement des charges sociales et fiscales ne s’interrompt pas en été. Pour préserver votre trésorerie, vous pouvez demander à l’Urssaf ou à votre Service des Impôts des Entreprises un échelonnement ou un report de paiement.
Cette option vous permet de lisser vos décaissements, notamment si votre activité est ralentie durant les mois de juillet et août.
Pour cela, vous devez :
- Vous connecter à vos espaces en ligne
- Exposer vos difficultés de paiement
- Joindre un plan de trésorerie et un argumentaire solide
Les services sont généralement réactifs et à l’écoute, à condition d’anticiper et de rester transparent.
3. La médiation du crédit : un soutien neutre pour débloquer une situation
Lorsqu’une entreprise se heurte à un refus de financement bancaire ou à la réduction d’un découvert, elle peut saisir la mission de médiation du crédit, service public rattaché à la Banque de France.
Son objectif : faciliter la discussion entre l’entreprise et son établissement bancaire pour aboutir à un accord.
Contrairement à une autorité administrative, la médiation du crédit ne prend pas de décision contraignante. Elle agit comme un tiers neutre, à visée économique, et ne retient que les dossiers considérés comme sains (viabilité de l’activité, absence de dettes sociales ou fiscales excessives, etc.).
La procédure est confidentielle, gratuite et rapide (sous 48h). Elle peut être décisive pour recréer un dialogue constructif avec les banques.
4. Le recouvrement de créances : anticiper pour préserver sa trésorerie
L’optimisation de la trésorerie passe aussi par une meilleure gestion des factures impayées ou en retard. Un recouvrement réactif et structuré peut améliorer sensiblement votre besoin en fonds de roulement (BFR).
Quelques bonnes pratiques :
- Mettre en place un suivi automatisé des relances
- Segmenter vos clients selon leur historique de paiement
- Envisager un recours ponctuel à une société de recouvrement (amiable ou contentieux)
5. Le CIR (Crédit d’Impôt Recherche) : valoriser vos efforts d’innovation
Le Crédit d’Impôt Recherche permet aux entreprises investissant dans des activités de Recherche et Développement ou d’innovation de récupérer jusqu’à 30 % des dépenses éligibles (et 20 % dans certains cas pour l’innovation seule).
Les dépenses concernées peuvent inclure :
- Salaires et charges du personnel affecté à la recherche
- Dépenses de sous-traitance
- Matériel utilisé pour les expérimentations
- Dépenses de brevets, logiciels, etc.
Bon à savoir : Le CIR est une créance fiscale. Vous pouvez :
- La mobiliser auprès d’un établissement bancaire (comme garantie ou avance de trésorerie)
- Ou en demander le remboursement anticipé, si vous êtes une PME au sens communautaire
6. Le financement participatif (crowdfunding) : mobiliser sa communauté
Parfois sous-estimé, le financement participatif peut être une excellente option pour mobiliser rapidement des fonds auprès d’un réseau de clients, partenaires ou investisseurs.
Il en existe plusieurs formes :
- Prêt participatif (crowdlending)
- Investissement en capital
- Don avec ou sans contrepartie
Pour une PME, une campagne bien menée peut :
- Servir d’outil de financement court terme
- Booster la notoriété
- Créer de l’engagement auprès de sa communauté
Le crowdfunding convient bien aux entreprises ayant une forte identité de marque, une communauté active ou un projet attractif à partager (nouveau produit, transition écologique, etc.).
7. D’autres solutions adaptées aux PME
Leasing / location financière : pour éviter l’achat comptant de matériel ou véhicules
Préfinancement de commandes : notamment dans le cadre de marchés publics
Cession Dailly : mécanisme proche de l’affacturage, directement via votre banque
Chaque solution a ses spécificités : il est essentiel de les comparer en fonction de vos besoins réels et de votre profil d’entreprise.
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